大家好，我是你们的老朋友，理财师老王。最近，很多朋友都在问我关于银行固收产品的问题，尤其民生理财富竹固收，咨询量特别大。银行理财经理总是把它宣传得天花乱坠，稳健收益，风险极低，但真的是这样吗？作为一名负责任的理财师，我必须站出来说几句真心话：别再盲目迷信银行固收了！
过度宣传的担忧：真相远比你想的复杂
银行固收产品的过度宣传，让我感到担忧。很多投资者，特别是中老年人，对风险的认知不足，很容易被“固定收益”这四个字迷惑，认为只要买了银行的产品，就万无一失。但事实远非如此！
竹固收的“潜规则”：专业解析，风险不可忽视
下面，我就以民生理财富竹固收为例，给大家扒一扒它的“底裤”，让大家了解那些银行理财经理不愿主动告诉你的信息：
底层资产的秘密：并非绝对安全
银行固收产品，本质上也是投资。竹固收的底层资产通常是债券、货币市场工具、信托计划等。虽然这些资产的风险相对较低，但并非绝对安全。例如，如果底层资产中的债券出现违约，或者信托计划出现问题，那么竹固收的收益也会受到影响，甚至可能出现亏损。
案例一： 几年前，某银行的类似固收产品，底层资产投资于一家房地产企业的债券，由于该房地产企业经营困难，债券违约，导致该固收产品的收益大幅下降，甚至出现了本金亏损的情况。这个案例告诉我们，即使是银行的固收产品，也存在风险。
风险控制措施：真的有效吗？
银行会强调其风控措施，例如分散投资、信用评级等等。这些措施的确可以在一定程度上降低风险，但并不能完全消除风险。要知道，再完善的风控体系，也无法预知所有的黑天鹅事件。
隐藏的费用：收益被稀释
除了明面上的管理费，竹固收可能还存在一些隐藏的费用，例如托管费、交易费用等等。这些费用会直接降低投资者的实际收益。很多投资者只关注产品的名义收益率，却忽略了这些隐藏的费用，导致实际收益远低于预期。
真实收益率：远低于宣传
银行宣传的预期收益率，往往是扣除所有费用前的收益率。投资者真正能拿到的收益，要扣除管理费、托管费、交易费用等等。因此，实际收益率往往远低于银行宣传的收益率。
提前赎回的成本：流动性陷阱
很多投资者购买固收产品时，没有考虑到流动性的问题。如果需要提前赎回，可能会面临高额的手续费，甚至可能无法赎回。这对于急需用钱的投资者来说，无疑是一个巨大的打击。
案例二： 王阿姨在银行理财经理的推荐下，购买了一款三年期的竹固收产品。结果，半年后，王阿姨的儿子突发疾病，需要一大笔医疗费用。王阿姨想提前赎回这款产品，却被告知需要支付高额的手续费，而且赎回周期很长，无法及时拿到钱。最终，王阿姨只能到处借钱，才解决了儿子的医疗费用。
发行方的盈利模式：羊毛出在羊身上
银行发行竹固收产品，是为了盈利。银行通过收取管理费、托管费等费用，以及通过投资底层资产赚取收益。最终，这些收益都是从投资者的口袋里拿走的。因此，投资者一定要清楚，银行不是慈善机构，它发行固收产品是为了赚钱，而不是为了给你送钱。
理财师的责任：选择最适合你的产品
作为一名理财师，我的责任是帮助投资者选择最适合自己的产品，而不是一味地推荐高收益产品。我希望大家在投资前一定要咨询专业的理财师，了解产品的底层资产、风险控制措施、费用结构等等。只有充分了解产品的风险，才能做出明智的投资决策。
投资建议：谨慎选择，理性投资
记住，投资有风险，入市需谨慎！希望我的这篇文章能够帮助大家更好地了解银行固收产品，做出更明智的投资决策。